2024年上半年 ，国内新能源汽车市场竞争极度强烈 ，为抢占市场份额 ，多家汽车金融公司推出极具吸引力的“零首付购车”业务并面向全国推广零首付贷款业务 ，该业务无需首付资金、审批流程轻便 ，一度成为市场爆款产品 。
昔时7月 ，某汽车金融公司发现了一个让人心惊的事实：一批刚刚通过“零首付」佝策放款的新能源汽车在实现提车、上牌、抵押全流程后 ，不谋而合地踏上了一条路线——从吉林、湖北等全国十余个省份集中启程 ，一路向南疾驰 ，最终在云南某港口左近 ，汽车信号隐没 ，定位终点直指老挝境内 。
同时 ，这些车主无一例表起头终场还款 ，他们没有效车痕迹 ，甚至底子联系不上 。发现异常情况后 ，汽车金融公司工作人员立刻回溯近3个月所有零首付贷款数据并查明 ，短短2个多月内 ，共有45笔零首付贷款高度雷同 ，申请资料、车辆去向险些齐全一致 。有经验的工作人员意识到 ，这不是单一的车贷违约 ，而是一路横跨数省份、分工缜密的贷款购车诳骗犯罪 。2024年8月23日 ，该汽车金融公司向安徽省常德市公安局鸠江分局报案 ，公安机关于当日立案窥伺 。
2024年6月 ，3人共同商议“干点大生意” 。他们先进行了分工 ，周明达掌管出资租赁办公场所和日常治理 ，钱坤鹏掌管联系招募人员 ，吴闻彬掌管财政治理 。他们租用广东省某写字楼作为办公场所 ，之后招募了几名业务员掌管跟单 ，3人分工清澈、共同默契 。
他们先通过“零首付贷款”等话术 ，在全国寻找有贷款需要的人作为“购车人” 。这些所谓的“购车人”被犯罪团伙内部称为“白户”——这些人幼我征信优良、无不良纪录、无真实购车需要、经济前提窘迫 ，愿意用自己的身份信息换取几千元的益处费 。并且这些人文化水平普遍不高 ，家庭职守比力沉或者急需费钱 。
来自陕西的张幼军就是其中一名“白户” 。他在网上看到能够零首付办理贷款后就增长了中介的联系方式 ，几天后他就被拉进一个接装张幼军提车群”的群组 。随后 ，群里的业务员给他铺排了一个接装李全”的假身份 ，给他假造了一个单元叫广西壮族自治区某公司 ，要求他在幼法式上用“李全”的身份申请零首付贷款 ，并用提前假造好的话术应对审核员 。张幼军固然也知路对方这样有意造假 ，干的注定不是什么正经事 ，但是为了几千元的报答 ，他选择了共同 。
几天后 ，贷款顺利通过 。2024年7月3日 ，张幼军来到本地4S店 ，此时业务员和拖车司机已经在店门口等着他了 。张幼军把汽车提出后 ，拖车司机就把车抬上拖走 。几天后 ，倒嘏幼军再次通过幼法式查看这辆车的地位时 ，发现车辆已经驶入了云南 ，张幼军拿到“益处费”后便卸载了幼法式 。
除张幼军表 ，还有几十名来自全国各地的“白户”也有着类似的经历 ，他们其实不想买车 ，只是想拿钱 ，却由于司法意识淡薄 ，被犯罪团伙以报答为引诱拉进了贷款购车诳骗的深渊 ，成了还车贷的“背债人” 。
车辆一提出来 ，这些“车主”们便被当场要求签定空缺质押合同 ，暗示车主“自愿”把车交给犯罪团伙措置 ，“车主”和车再无接触 。之后 ，车辆被廉价卖往境表 。
依照汽车金融公司正常审核要求 ，购车贷款必须核验真实驾驶证、核实真实工作单元与不变收入起源 。但绝大无数“白户”底子没有驾驶证 ，该团伙业务员就用软件伪造驾驶证照片直接上传 ；没有工作单元 ，业务员就在网上轻易找一家未注销的中幼微企业 ，虚构职位、假造月入在8000元至1.2万元的收入证明 ；没有真实购车意愿 ，就给他们统一培训话术 ，手把手教这些“白户”背诵虚伪信息 ，应对金融公司的电话回访 。
在人为电话审核环节 ，当审核人员依照流程拨打告贷人电话询问工作单元、月收入等信息时 ，“白户”们便照着提前背好的话术对答如流 ，听起来真实可信 。
为了让圈套更“安全” ，团伙甚至刻意铺排异地提车 。有的“白户”家住江西 ，却被要求去河南提车 ；有的家住广西 ，却被铺排去云南提车 。主张就是利用地域距离 ，削减露出风险 ，迟延金融机构发现异常的功夫 。为逃避窥伺 ，他们还刻意将“找白户”与“卖车辆”两条线齐全隔离 ，高低线之间互不碰头 ，只用匿名的微信账号联系 ，关键谈天纪录随时删除……这套操作给汽车金融公司造成了严沉损失 。
犯罪嫌疑人零供词、主题证据灭失、团伙攻守同盟缜密……这是办理金融犯罪案件最辣手的局面 。若是不能急剧突破 ，案件可能陷入滞碍 ，数百万元损失难以挽回 。
关键时刻 ，常德市鸠江区检察院依法染指窥伺 ，指派精通金融犯罪办理、拥有丰硕庭审经验的检察官全程跟进案件办理 。在仔细梳理全数线索、审阅初查证据后 ，检察官给出了清澈的突破方向建议：烧毁依赖供词 ，全力固定客观证据 ，从底层业务员、资金流水、实物凭证、车辆轨迹四个维度沉构证据系统 。
“这是团伙犯罪 ，只有找到链条最幽微的环节 ，就能撕开整个黑幕 。”办案检察官分析 ，底层业务员不定齐全通达全数犯罪意图 ，但肯定参加了伪造资料、培训话术等关键行为 ，他们的供述是锁定重要犯罪嫌疑人主观明知的关键 。
在检察官疏导下 ，窥伺人员对周明达等人位于广东的办公地址进行地毯式搜查 。此时的办公室已经被算帐一空 ，有关文件险些不见踪影 。就在窥伺人员即将实现搜查时 ，却在文件柜最底层角落 ，发现了一个不起眼的玄色硬壳笔记本 。
这个笔记本的封面极度通常 ，内页是密密麻麻的手写数字、姓名 ，条款清澈 。这个笔记本正是吴闻彬亲手纪录的账本 ，账本上具体纪录了45台涉案车辆的全数信息：每一台车的贷款人姓名、贷款金额、提车地址、给“白户”的益处费等 ，都一笔一笔清明显楚地列明 。每一个“白户”对应的车辆信息、资金流向 ，都与放款纪录、银行转账流水、车辆定位轨迹齐全吻合 。
除账本之表 ，检察官还疏导窥伺人员全面锁定5名业务员 ，这5人是周明达招募的基层员工 ，掌管直接对接“白户”、造作虚伪资料、培训审核话术 。他们对“伪造驾照”“虚构工作”“领导背话术”等行为招认不讳 。
“老板通知我们 ，客户没有驾驶牌照、没有工作也不要紧 ，我们助他们做好资料 ，只有通过审核就杏妆“驾驶牌照都是软件P的 ，群里有人专门做”“他们工作单元的名称是我在网上轻易找的 ，让客户背下来 ，电话里别说错”……这些业务员称 ，刚进公司时 ，他们也知路老板可能在从事违法犯罪的事 ，一些员工感触不合便去职了 ，也有少部门报答了钱留下来持续干 。
业务员的供述与账本纪录、“白户”陈述等证据形成齐全关环 。在证据刻下 ，周明达等3名重要犯罪嫌疑人的攻守同盟彻底瓦解 。周明达认可合谋策动骗贷 ，钱坤鹏供述了组织提车、运输的全过程 ，吴闻彬对账本纪录、资金摆布招认不讳 。已经的零供词僵局 ，被证据彻底突破 。
该团伙作案效能极高 ，短短两个月内实现45笔贷款诳骗 。这些“白户” ，最终只拿到3000元至5000元不等的益处费 ，却背上了十几万元的贷款债务 ，征信彻底变“黑” ，还面对司法追责 。
庭审现场 ，检察官当庭出示了主题证据 ，在证据刻下 ，3人暗示认罪 。法庭上 ，周明达认可 ，自己正是看中了新能源汽车零首付政策的宽松、跨境运输的方便 ，才逼上梁山 ；钱坤鹏坦言 ，自己以为能逃避进攻 ；吴闻彬则说 ，自己痛恨不已 ，曾以为只是记账、转钱 ，没想到已经成为整个诳骗链条的主题环节 。
2025年8月5日 ，法院以贷款诳骗罪别离判处周明达、钱坤鹏、吴闻彬有期徒刑十年八个月至十年二个月不等 ，各并处罚金 。3人不服一审判决 ，提出上诉 。2025年11月27日 ，法院二审维持对周明达、钱坤鹏的一审判决 ，改判吴闻彬有期徒刑七年 ，并处罚金 。此表 ，5名业务员的犯罪状为已另案处置 。
“他们说不用还 ，是骗我的！”“我只是想给老婆治� 。 薄拔叶邮遣屑踩� ，你们也骗！」剽些背债人当初被这些犯罪团伙忽悠说是不用还贷款的 ，此刻得知被骗了 ，都感应极度气愤 。
“办理这起案件 ，我们最痛心的 ，就是数十个通常家庭甚至难题家庭被拖入债务深渊 。他们是这起诳骗案的受害者 ，也是汽车金融贷款缝隙的就义品 。我们不仅要把罪犯绳之以法 ，更要堵住缝隙 ，不让更多人受害 。”办案检察官说 ，但是这些“白户”在办理贷款的过程中 ，明知对方有诓骗行为 ，意图那几千元的益处费 ，共同对方伪造信息 ，其教训也是深刻的 。
办案检察官深知 ，进攻犯罪只是第一步 ，堵住行业缝隙、防备同类风险、守护金融安全 ，步崆最终主张 。在全面梳理案件露出出的问题后 ，鸠江区检察院向汽车公司造发了检察建议 ，提出五项可落地整改措施：第一 ，针对驾驶证审核流于大局的问题 ，建议对接交管系统 ，实现驾驶证联网核验 。第二 ，针对还款能力审核无实地核查的问题 ，建议美满审核机造 ，高风险客户需上门核实 。第三 ，针对贷后车辆监管缺失的问题 ，建议升级实时定位、跨境预警及异常移动强造锁车职能 。第四 ，针对经销商与中介治理疏松的问题 ，建议成立中介黑名单造度 。第五 ，针对“白户”集中申请鉴别不及的问题 ，建议成立风险画像模型 ，对无购车需要、异地提车等高风险客户直接否决 。
结合案件 ，检察机关深刻社区、村落、用工单元发展反诈普法宣传 ，向人民告发“零首付拿钱”“背债不用还”等圈套真相 。据相识 ，有几名已经被类似信息引诱的居民 ，在看到宣传后自动烧毁参加 ，有效预防了更多悲剧产生 。
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