2024年上半年，国内新能源汽车市场竞争极度强烈，为抢占市场份额，多家汽车金融公司推出极具吸引力的“零首付购车”业务并面向全国推广零首付贷款业务，该业务无需首付资金、审批流程轻便，一度成为市场爆款产品。
昔时7月，某汽车金融公司发现了一个让人心惊的事实：一批刚刚通过“零首付」佝策放款的新能源汽车在实现提车、上牌、抵押全流程后，不谋而合地踏上了一条路线——从吉林、湖北等全国十余个省份集中启程，一路向南疾驰，最终在云南某港口左近，汽车信号隐没，定位终点直指老挝境内。
同时，这些车主无一例表起头终场还款，他们没有效车痕迹，甚至底子联系不上。发现异常情况后，汽车金融公司工作人员立刻回溯近3个月所有零首付贷款数据并查明，短短2个多月内，共有45笔零首付贷款高度雷同，申请资料、车辆去向险些齐全一致。有经验的工作人员意识到，这不是单一的车贷违约，而是一路横跨数省份、分工缜密的贷款购车诳骗犯罪。2024年8月23日，该汽车金融公司向安徽省常德市公安局鸠江分局报案，公安机关于当日立案窥伺。
2024年6月，3人共同商议“干点大生意”。他们先进行了分工，周明达掌管出资租赁办公场所和日常治理，钱坤鹏掌管联系招募人员，吴闻彬掌管财政治理。他们租用广东省某写字楼作为办公场所，之后招募了几名业务员掌管跟单，3人分工清澈、共同默契。
他们先通过“零首付贷款”等话术，在全国寻找有贷款需要的人作为“购车人”。这些所谓的“购车人”被犯罪团伙内部称为“白户”——这些人幼我征信优良、无不良纪录、无真实购车需要、经济前提窘迫，愿意用自己的身份信息换取几千元的益处费。并且这些人文化水平普遍不高，家庭职守比力沉或者急需费钱。
来自陕西的张幼军就是其中一名“白户”。他在网上看到能够零首付办理贷款后就增长了中介的联系方式，几天后他就被拉进一个接装张幼军提车群”的群组。随后，群里的业务员给他铺排了一个接装李全”的假身份，给他假造了一个单元叫广西壮族自治区某公司，要求他在幼法式上用“李全”的身份申请零首付贷款，并用提前假造好的话术应对审核员。张幼军固然也知路对方这样有意造假，干的注定不是什么正经事，但是为了几千元的报答，他选择了共同。
几天后，贷款顺利通过。2024年7月3日，张幼军来到本地4S店，此时业务员和拖车司机已经在店门口等着他了。张幼军把汽车提出后，拖车司机就把车抬上拖走。几天后，倒嘏幼军再次通过幼法式查看这辆车的地位时，发现车辆已经驶入了云南，张幼军拿到“益处费”后便卸载了幼法式。
除张幼军表，还有几十名来自全国各地的“白户”也有着类似的经历，他们其实不想买车，只是想拿钱，却由于司法意识淡薄，被犯罪团伙以报答为引诱拉进了贷款购车诳骗的深渊，成了还车贷的“背债人”。
车辆一提出来，这些“车主”们便被当场要求签定空缺质押合同，暗示车主“自愿”把车交给犯罪团伙措置，“车主”和车再无接触。之后，车辆被廉价卖往境表。
依照汽车金融公司正常审核要求，购车贷款必须核验真实驾驶证、核实真实工作单元与不变收入起源。但绝大无数“白户”底子没有驾驶证，该团伙业务员就用软件伪造驾驶证照片直接上传；没有工作单元，业务员就在网上轻易找一家未注销的中幼微企业，虚构职位、假造月入在8000元至1.2万元的收入证明；没有真实购车意愿，就给他们统一培训话术，手把手教这些“白户”背诵虚伪信息，应对金融公司的电话回访。
在人为电话审核环节，当审核人员依照流程拨打告贷人电话询问工作单元、月收入等信息时，“白户”们便照着提前背好的话术对答如流，听起来真实可信。
为了让圈套更“安全”，团伙甚至刻意铺排异地提车。有的“白户”家住江西，却被要求去河南提车；有的家住广西，却被铺排去云南提车。主张就是利用地域距离，削减露出风险，迟延金融机构发现异常的功夫。为逃避窥伺，他们还刻意将“找白户”与“卖车辆”两条线齐全隔离，高低线之间互不碰头，只用匿名的微信账号联系，关键谈天纪录随时删除……这套操作给汽车金融公司造成了严沉损失。
犯罪嫌疑人零供词、主题证据灭失、团伙攻守同盟缜密……这是办理金融犯罪案件最辣手的局面。若是不能急剧突破，案件可能陷入滞碍，数百万元损失难以挽回。
关键时刻，常德市鸠江区检察院依法染指窥伺，指派精通金融犯罪办理、拥有丰硕庭审经验的检察官全程跟进案件办理。在仔细梳理全数线索、审阅初查证据后，检察官给出了清澈的突破方向建议：烧毁依赖供词，全力固定客观证据，从底层业务员、资金流水、实物凭证、车辆轨迹四个维度沉构证据系统。
“这是团伙犯罪，只有找到链条最幽微的环节，就能撕开整个黑幕。”办案检察官分析，底层业务员不定齐全通达全数犯罪意图，但肯定参加了伪造资料、培训话术等关键行为，他们的供述是锁定重要犯罪嫌疑人主观明知的关键。
在检察官疏导下，窥伺人员对周明达等人位于广东的办公地址进行地毯式搜查。此时的办公室已经被算帐一空，有关文件险些不见踪影。就在窥伺人员即将实现搜查时，却在文件柜最底层角落，发现了一个不起眼的玄色硬壳笔记本。
这个笔记本的封面极度通常，内页是密密麻麻的手写数字、姓名，条款清澈。这个笔记本正是吴闻彬亲手纪录的账本，账本上具体纪录了45台涉案车辆的全数信息：每一台车的贷款人姓名、贷款金额、提车地址、给“白户”的益处费等，都一笔一笔清明显楚地列明。每一个“白户”对应的车辆信息、资金流向，都与放款纪录、银行转账流水、车辆定位轨迹齐全吻合。
除账本之表，检察官还疏导窥伺人员全面锁定5名业务员，这5人是周明达招募的基层员工，掌管直接对接“白户”、造作虚伪资料、培训审核话术。他们对“伪造驾照”“虚构工作”“领导背话术”等行为招认不讳。
“老板通知我们，客户没有驾驶牌照、没有工作也不要紧，我们助他们做好资料，只有通过审核就杏妆“驾驶牌照都是软件P的，群里有人专门做”“他们工作单元的名称是我在网上轻易找的，让客户背下来，电话里别说错”……这些业务员称，刚进公司时，他们也知路老板可能在从事违法犯罪的事，一些员工感触不合便去职了，也有少部门报答了钱留下来持续干。
业务员的供述与账本纪录、“白户”陈述等证据形成齐全关环。在证据刻下，周明达等3名重要犯罪嫌疑人的攻守同盟彻底瓦解。周明达认可合谋策动骗贷，钱坤鹏供述了组织提车、运输的全过程，吴闻彬对账本纪录、资金摆布招认不讳。已经的零供词僵局，被证据彻底突破。
该团伙作案效能极高，短短两个月内实现45笔贷款诳骗。这些“白户”，最终只拿到3000元至5000元不等的益处费，却背上了十几万元的贷款债务，征信彻底变“黑”，还面对司法追责。
庭审现场，检察官当庭出示了主题证据，在证据刻下，3人暗示认罪。法庭上，周明达认可，自己正是看中了新能源汽车零首付政策的宽松、跨境运输的方便，才逼上梁山；钱坤鹏坦言，自己以为能逃避进攻；吴闻彬则说，自己痛恨不已，曾以为只是记账、转钱，没想到已经成为整个诳骗链条的主题环节。
2025年8月5日，法院以贷款诳骗罪别离判处周明达、钱坤鹏、吴闻彬有期徒刑十年八个月至十年二个月不等，各并处罚金。3人不服一审判决，提出上诉。2025年11月27日，法院二审维持对周明达、钱坤鹏的一审判决，改判吴闻彬有期徒刑七年，并处罚金。此表，5名业务员的犯罪状为已另案处置。
“他们说不用还，是骗我的！”“我只是想给老婆治�。 薄拔叶邮遣屑踩�，你们也骗！」剽些背债人当初被这些犯罪团伙忽悠说是不用还贷款的，此刻得知被骗了，都感应极度气愤。
“办理这起案件，我们最痛心的，就是数十个通常家庭甚至难题家庭被拖入债务深渊。他们是这起诳骗案的受害者，也是汽车金融贷款缝隙的就义品。我们不仅要把罪犯绳之以法，更要堵住缝隙，不让更多人受害。”办案检察官说，但是这些“白户”在办理贷款的过程中，明知对方有诓骗行为，意图那几千元的益处费，共同对方伪造信息，其教训也是深刻的。
办案检察官深知，进攻犯罪只是第一步，堵住行业缝隙、防备同类风险、守护金融安全，步崆最终主张。在全面梳理案件露出出的问题后，鸠江区检察院向汽车公司造发了检察建议，提出五项可落地整改措施：第一，针对驾驶证审核流于大局的问题，建议对接交管系统，实现驾驶证联网核验。第二，针对还款能力审核无实地核查的问题，建议美满审核机造，高风险客户需上门核实。第三，针对贷后车辆监管缺失的问题，建议升级实时定位、跨境预警及异常移动强造锁车职能。第四，针对经销商与中介治理疏松的问题，建议成立中介黑名单造度。第五，针对“白户”集中申请鉴别不及的问题，建议成立风险画像模型，对无购车需要、异地提车等高风险客户直接否决。
结合案件，检察机关深刻社区、村落、用工单元发展反诈普法宣传，向人民告发“零首付拿钱”“背债不用还”等圈套真相。据相识，有几名已经被类似信息引诱的居民，在看到宣传后自动烧毁参加，有效预防了更多悲剧产生。
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